Ratenkreditrechner

Ein Ratenkredit ist das einfachste Kreditprodukt, das es gibt: Sie bekommen eine Summe ausgezahlt und geben sie in gleich hohen Monatsraten zurück. Genau diese Einfachheit macht ihn gefährlich, denn die Rate ist so bequem zu vergleichen, dass viele Kreditnehmer gar nicht mehr auf die Gesamtkosten schauen.

Der Rechner oben zeigt beides: die monatliche Belastung und den Preis, den Sie am Ende insgesamt bezahlen. Darunter erklären wir die Formel dahinter, rechnen ein vollständiges Beispiel durch und zeigen, an welchen Stellen Ratenkredite in Deutschland regelmäßig teurer werden als nötig.

Wie ein Ratenkredit funktioniert

Ein Ratenkredit ist ein Annuitätendarlehen mit fester Laufzeit. Annuität bedeutet: Die Rate, die jeden Monat von Ihrem Konto abgeht, ist immer gleich hoch. Was sich innerhalb der Rate verschiebt, ist die Aufteilung zwischen Zins und Tilgung.

In der ersten Rate ist der Zinsanteil am größten, weil die Restschuld am höchsten ist. Jede Zahlung senkt die Restschuld ein Stück, im Folgemonat fallen deshalb etwas weniger Zinsen an, und der Tilgungsanteil derselben Rate wächst. Dieser Effekt beschleunigt sich, je länger der Kredit läuft. Am Ende der Laufzeit besteht die letzte Rate fast vollständig aus Tilgung, und die Restschuld ist exakt null.

Anders als bei der Baufinanzierung gibt es beim Ratenkredit keine Zinsbindung, die vor dem Ende der Laufzeit ausläuft. Sollzins und Rate stehen bei Vertragsschluss für die gesamte Laufzeit fest. Es bleibt keine Restschuld übrig, die neu finanziert werden müsste. Das ist der große Vorteil dieser Kreditform: Sie wissen am ersten Tag, was der Kredit insgesamt kostet.

Die Annuitätenformel

Die Monatsrate ergibt sich aus dem Kreditbetrag, dem Monatszins und der Anzahl der Monate. Der Rechner oben nutzt genau diese Formel:

Rate = K × i / (1 − (1 + i)^−n)

K = Kreditbetrag in Euro
i = Sollzins pro Monat, also Jahreszins geteilt durch 12 und durch 100
n = Laufzeit in Monaten

Ein Beispiel mit 15.000 Euro, 6,9 Prozent Sollzins und 48 Monaten:

i = 6,9 / 100 / 12 = 0,00575
(1 + 0,00575)^−48 = 0,759490
1 − 0,759490 = 0,240510

Rate = 15.000 × 0,00575 / 0,240510 = 358,50 Euro

Die Gesamtrückzahlung ist dann schlicht Rate mal Anzahl der Monate, also 358,50 × 48 = 17.207,91 Euro. Die Zinskosten sind die Differenz zum Kreditbetrag: 2.207,91 Euro. Mehr Mathematik steckt nicht dahinter. Alles, was Kredite teuer macht, sind die Zahlen, die Sie in diese Formel einsetzen, und die Kosten, die außerhalb der Formel liegen.

Beispiel: Katrin Vogel finanziert einen Gebrauchtwagen

Katrin Vogel, 34, Erzieherin aus Kassel, braucht ein Auto für den Weg zur Arbeit. Der Gebrauchtwagen kostet 17.500 Euro, sie hat 2.500 Euro angespart und finanziert die restlichen 15.000 Euro. Ihre Bank bietet ihr nach Bonitätsprüfung 6,9 Prozent Sollzins bei 48 Monaten Laufzeit.

Ihre Rate liegt bei 358,50 Euro. So verändert sich die Zusammensetzung dieser Rate im Lauf der Zeit:

Katrin zahlt in vier Jahren 17.207,91 Euro zurück. Der Wagen kostet sie also nicht 17.500 Euro, sondern 19.707,91 Euro einschließlich Eigenanteil. Diese Zahl steht in keinem Autohausprospekt, sie ist aber die einzige, die für die Entscheidung zählt.

Die Laufzeit ist der stärkste Hebel

Nichts verändert die Gesamtkosten eines Ratenkredits so stark wie die Laufzeit. Eine lange Laufzeit senkt die Rate und fühlt sich deshalb leichter an. Bezahlt wird dieser Komfort mit Zinsen, und zwar nicht linear, sondern spürbar überproportional. Derselbe Kredit von Katrin Vogel über 15.000 Euro zu 6,9 Prozent, nur mit unterschiedlicher Laufzeit:

Von 24 auf 72 Monate sinkt die Rate um 415,89 Euro, die Zinskosten verdreifachen sich dabei von 1.101,81 auf 3.361,11 Euro. Die Faustregel lautet deshalb: Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie sicher tragen können, und zwar auch dann noch, wenn ein Monat schlechter läuft als geplant. Eine Rate, die Sie in eine Kontoüberziehung treibt, ist am Ende teurer als die längere Laufzeit.

Umgekehrt gilt: Wählen Sie die Laufzeit nicht kürzer, als der finanzierte Gegenstand hält. Einen Gebrauchtwagen über 84 Monate zu finanzieren bedeutet, am Ende Raten für ein Auto zu zahlen, das längst verschrottet ist.

Sollzins und Effektivzins sind nicht dasselbe

Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf die Restschuld. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich die zeitliche Struktur der Zahlungen und alle Kosten, die nach der Preisangabenverordnung zwingend einzurechnen sind. Er liegt deshalb praktisch immer über dem Sollzins, selbst wenn gar keine Gebühren anfallen. Grund ist der unterjährige Zahlungsrhythmus: Zwölf Monatsraten sind für die Bank mehr wert als eine Jahreszahlung.

Praktische Konsequenz: Vergleichen Sie Angebote ausschließlich über den effektiven Jahreszins. Ein Angebot mit dem niedrigeren Sollzins kann effektiv teurer sein, sobald Kosten hinzukommen, die im Sollzins nicht auftauchen. Wenn Sie ganz sichergehen wollen, vergleichen Sie die Zahl, die sich nicht schönrechnen lässt: die Summe aller Zahlungen bis zur letzten Rate.

Bonitätsabhängige Zinsen und die Falle mit dem "ab"

Werbung für Ratenkredite arbeitet fast immer mit einem Lockzins in der Form "ab 3,99 Prozent". Dieses kleine Wort "ab" trägt das gesamte Gewicht. Es bedeutet, dass der Zins bonitätsabhängig ist und der beworbene Satz nur an Kundinnen und Kunden mit sehr guter Bonität vergeben wird. Was Sie persönlich bekommen, erfahren Sie erst nach der Prüfung.

Wie groß der Unterschied sein kann, zeigt Katrins Kredit über 15.000 Euro bei 48 Monaten Laufzeit:

Zwischen dem beworbenen Bestzins und dem schwächeren Band liegen 2.003,90 Euro Zinsdifferenz bei identischem Kreditbetrag und identischer Laufzeit. Die Werte oben sind Rechenbeispiele, keine Marktangaben. Sie zeigen aber die Größenordnung, um die es geht.

Daneben gibt es bonitätsunabhängige Angebote mit einem festen Zins für alle. Diese sind für Menschen mit sehr guter Bonität meist etwas teurer als der Bestzins der bonitätsabhängigen Anbieter, für alle anderen aber häufig günstiger. Vergleichen lohnt sich in beide Richtungen.

Wichtig beim Einholen von Angeboten: Achten Sie darauf, dass die Bank eine Konditionenanfrage stellt und keine Kreditanfrage. Eine Konditionenanfrage ist für andere Banken nicht sichtbar und beeinflusst Ihren SCHUFA-Score nicht. Eine echte Kreditanfrage wird gespeichert und kann, wenn Sie mehrere davon in kurzer Zeit auslösen, den Score und damit die angebotenen Zinsen verschlechtern. Seriöse Vergleichsportale und Banken weisen den Anfragetyp ausdrücklich aus.

Restschuldversicherung: fast immer ein schlechtes Geschäft

Zu praktisch jedem Ratenkredit wird eine Restschuldversicherung angeboten, oft unter Namen wie Kreditlebensversicherung oder Ratenschutz. Sie soll die Raten übernehmen, wenn Sie sterben, arbeitsunfähig oder arbeitslos werden. Das klingt vernünftig, ist in der Praxis aber meist teuer und löchrig.

• Die Prämie wird mitfinanziert. Sie wird als Einmalbeitrag auf den Kreditbetrag aufgeschlagen, und Sie zahlen darauf Zinsen. Kostet die Police bei Katrins Kredit 1.800 Euro, steigt der finanzierte Betrag auf 16.800 Euro. Ihre Rate klettert von 358,50 auf 401,52 Euro, über 48 Monate zahlt sie 2.064,95 Euro zusätzlich.
• Die Leistungsausschlüsse sind umfangreich. Vorerkrankungen, befristete Arbeitsverträge, Selbstständigkeit, Kündigung in den ersten Monaten: In vielen Konstellationen zahlt die Versicherung nicht, obwohl der Schadensfall subjektiv eingetreten ist.
• Der Bedarf ist oft schon gedeckt. Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung und, bei Angehörigen mit Versorgungsbedarf, eine Risikolebensversicherung hat, ist besser und günstiger abgesichert als über eine Restschuldversicherung.

Der Abschluss ist freiwillig. Wird er Ihnen als Bedingung für den Kredit dargestellt, ist das ein Warnsignal. Verlangen Sie in diesem Fall ein Angebot ohne Versicherung und vergleichen Sie beide effektiven Jahreszinsen.

Widerrufsrecht: 14 Tage zum Ausstieg

Bei Verbraucherdarlehen haben Sie nach §355 BGB ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Die Frist beginnt mit Vertragsschluss, aber erst, wenn Sie alle Pflichtangaben und eine ordnungsgemäße Widerrufsbelehrung erhalten haben. Sie müssen den Widerruf nicht begründen.

Praktisch bedeutet das: Wenn Sie im Autohaus oder im Onlineabschluss unter Zeitdruck unterschrieben haben und zu Hause ein besseres Angebot finden, können Sie aussteigen. Sie zahlen den ausgezahlten Betrag zurück und die Sollzinsen für die Tage, an denen Sie das Geld hatten. Bei Katrins Kredit wären das rund 39,70 Euro für die vollen 14 Tage. Das ist ein sehr günstiger Preis für eine zweite Meinung.

Nutzen Sie die Frist bewusst: Unterschreiben Sie ruhig, wenn Sie das Angebot brauchen, holen Sie dann aber innerhalb der 14 Tage zwei Vergleichsangebote ein.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung

Sie dürfen einen Verbraucherkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, deren Höhe §502 BGB deckelt: höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, und höchstens 0,5 Prozent, wenn die Restlaufzeit weniger als ein Jahr beträgt. Zusätzlich darf die Entschädigung nie höher sein als der Zinsbetrag, den Sie bei planmäßiger Rückzahlung noch gezahlt hätten.

Diese Deckelung macht Sondertilgungen beim Ratenkredit fast immer lohnend. Katrin Vogel bekommt nach zwölf Monaten eine Steuererstattung von 2.000 Euro und steckt sie in den Kredit. Ihre Restschuld sinkt von 11.627,70 auf 9.627,70 Euro. Behält sie die Rate von 358,50 Euro bei, ist sie nach 30 statt nach 36 weiteren Monaten fertig.

Selbst wenn die Bank die volle Entschädigung von 1 Prozent auf 2.000 Euro berechnet, also 20 Euro, bleibt ein klarer Vorteil von rund 398 Euro. Prüfen Sie trotzdem den Vertrag: Viele Anbieter verzichten ganz auf die Entschädigung oder erlauben kostenlose Sondertilgungen in bestimmter Höhe pro Jahr.

Umschuldung: wann sie sich rechnet

Eine Umschuldung ist die Ablösung eines laufenden Kredits durch einen neuen, günstigeren. Sie lohnt sich, wenn die Zinsersparnis über die Restlaufzeit größer ist als die Vorfälligkeitsentschädigung. Wegen der Deckelung nach §502 BGB ist diese Rechnung beim Ratenkredit meist schnell gemacht.

Beispiel: Jonas Wieland hat vor zwei Jahren 20.000 Euro zu 9,9 Prozent über 72 Monate aufgenommen. Seine Rate liegt bei 369,51 Euro, die Restschuld beträgt heute 14.596,68 Euro bei 48 verbleibenden Monaten. Er bekommt eine Umschuldung zu 6,5 Prozent.

Die Ersparnis beträgt 1.120,77 Euro. Die maximal zulässige Vorfälligkeitsentschädigung liegt bei 1 Prozent von 14.596,68 Euro, also 145,97 Euro. Netto bleiben Jonas rund 975 Euro. Zwei Dinge sollten Sie dabei beachten: Der neue Kredit sollte nicht länger laufen als der alte, sonst verschwindet die Ersparnis in zusätzlichen Monaten. Und fassen Sie mehrere kleine Kredite zusammen, statt einen neuen neben die alten zu legen.

Dispokredit: der teure Dauerzustand

Der Dispositionskredit auf dem Girokonto ist bequem und in aller Regel deutlich teurer als ein Ratenkredit. Er ist gedacht für kurze Überbrückungen von wenigen Tagen, nicht für eine dauerhafte Minusposition.

Angenommen, Frank Ohlsen steht ganzjährig mit 4.000 Euro im Minus. Bei einem Dispozins von 11,9 Prozent kostet ihn das 476 Euro Zinsen im Jahr, ohne dass sich am Saldo etwas ändert. Löst er den Dispo mit einem Ratenkredit über 12 Monate zu 7,9 Prozent ab, zahlt er 347,77 Euro monatlich, insgesamt 173,23 Euro Zinsen, und ist nach einem Jahr schuldenfrei.

• Der Dispo tilgt sich nicht von selbst. Ein Ratenkredit hat ein Enddatum.
• Der Dispozins ist variabel und kann von der Bank angepasst werden. Der Ratenkreditzins steht fest.
• Eine dauerhaft ausgeschöpfte Dispolinie kann sich negativ auf die Bonitätsbewertung auswirken.

Wenn Sie umschulden, kürzen Sie die Dispolinie danach auf einen kleinen Restbetrag. Sonst füllt sich das Konto erfahrungsgemäß binnen weniger Monate erneut ins Minus, und Sie tragen beide Belastungen gleichzeitig.

Die häufigsten Fehler

Nur auf die Monatsrate schauen. Jede Rate lässt sich durch eine längere Laufzeit klein rechnen. Die relevante Zahl ist die Summe aller Zahlungen.

Den Sollzins vergleichen. Vergleichbar sind Angebote nur über den effektiven Jahreszins bei identischem Betrag und identischer Laufzeit.

Zu viel aufnehmen. Banken bieten häufig mehr an, als Sie angefragt haben. Jeder zusätzliche Euro kostet Zinsen über die volle Laufzeit.

Die Restschuldversicherung ungeprüft mitnehmen. Lassen Sie sich immer beide Varianten mit ihrem jeweiligen Effektivzins ausrechnen.

Mehrere echte Kreditanfragen stellen. Achten Sie auf die Kennzeichnung als Konditionenanfrage, sonst verschlechtern Sie beim Vergleichen Ihren eigenen Score.

Ohne Puffer kalkulieren. Rechnen Sie durch, ob die Rate auch dann noch passt, wenn eine unerwartete Reparatur oder eine Nebenkostennachzahlung dazwischenkommt.