Restschuldversicherung: Meist teuer, selten nötig

Was ist eine Restschuldversicherung?

Eine Restschuldversicherung ist eine Versicherungspolice, die im Zusammenhang mit einem Ratenkredit abgeschlossen wird und die verbleibende Kreditschuld (die Restschuld) ganz oder teilweise übernimmt, wenn der Kreditnehmer durch ein bestimmtes Ereignis wie Tod, Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit nicht mehr in der Lage ist, die Raten zu zahlen.

Banken bieten sie meist direkt beim Kreditabschluss an und bezeichnen sie auch als Kreditausfallversicherung, Ratenschutzversicherung oder Restkreditversicherung. Die Beiträge werden häufig auf den Kreditbetrag aufgeschlagen und über die Kreditlaufzeit mitfinanziert, wodurch sie zusätzliche Zinsen erzeugen.

Der Versicherungsschutz kommt formal dem Kreditnehmer zugute, ausgezahlt wird die Leistung im Schadensfall jedoch direkt an die kreditgebende Bank, um die offene Forderung zu tilgen. Der Umfang variiert stark: Manche Policen decken nur den Todesfall ab, andere kombinieren mehrere Risiken in einem Paket.

Für Verbraucher ist entscheidend, dass eine Restschuldversicherung kein gesetzlich vorgeschriebener Bestandteil eines Ratenkredits ist, sondern ein freiwilliges Zusatzprodukt, das separat kalkuliert und bewertet werden sollte.

Wie funktioniert eine Restschuldversicherung?

Der Ablauf einer Restschuldversicherung folgt in der Praxis einem festen Muster, das sich über die gesamte Kreditlaufzeit zieht.

1. Bei der Kreditanfrage bietet die Bank oder der Kreditvermittler die Restschuldversicherung als Zusatzoption an, oft im selben Beratungsgespräch wie den Kredit selbst.
2. Der Kreditnehmer entscheidet sich für ein bestimmtes Leistungspaket, etwa nur Todesfallschutz oder eine Kombination aus Tod, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit.
3. Die Versicherungsprämie wird berechnet und in der Regel als Einmalbeitrag dem Kreditbetrag hinzugerechnet, sodass sich die Kreditsumme und damit auch die zu verzinsende Basis erhöht.
4. Über die Laufzeit zahlt der Kreditnehmer die erhöhte Rate, die sowohl Tilgung und Zinsen des ursprünglichen Kredits als auch die mitfinanzierte Versicherungsprämie samt deren Verzinsung enthält.
5. Tritt der versicherte Fall ein, etwa eine länger andauernde Arbeitsunfähigkeit, muss der Versicherte den Leistungsfall bei der Versicherung anzeigen und die geforderten Nachweise wie ärztliche Atteste oder Bescheide vorlegen.
6. Nach Prüfung durch die Versicherung übernimmt diese die vertraglich vereinbarten Raten oder die gesamte Restschuld, wobei häufig Wartezeiten, Karenzzeiten oder Höchstleistungsdauern gelten.
7. Bei vorzeitiger Rückzahlung des Kredits kann ein Teil der bereits gezahlten Versicherungsprämie zurückerstattet werden, sofern die Versicherung dies vorsieht und der Kunde dies aktiv einfordert.

Wichtig ist, dass die Leistungsvoraussetzungen im Kleingedruckten oft eng gefasst sind. Ausschlüsse für Vorerkrankungen, befristete Arbeitsverhältnisse oder Selbstständigkeit sind verbreitet und schränken den tatsächlichen Schutz erheblich ein.

Für wen ist eine Restschuldversicherung geeignet?

Eine Restschuldversicherung kann für Menschen sinnvoll sein, die einen hohen Kredit aufnehmen und keine anderen Rücklagen oder Versicherungen haben, die im Ernstfall greifen würden. Wer beispielsweise einen größeren Kredit für eine Anschaffung aufnimmt und Angehörige hat, die im Todesfall nicht mit der Restschuld belastet werden sollen, findet in der Todesfallabsicherung eine unkomplizierte Lösung ohne separate Gesundheitsprüfung, wie sie bei einer klassischen Risikolebensversicherung üblich ist.

Auch Kreditnehmer mit Vorerkrankungen, die bei einer eigenständigen Risikolebensversicherung abgelehnt oder nur mit hohem Risikozuschlag versichert würden, können von den oft vereinfachten Annahmeverfahren der Restschuldversicherung profitieren. Ebenso kann sie für Alleinstehende ohne Vermögenspolster interessant sein, die im Fall einer längeren Arbeitsunfähigkeit sonst schnell in Zahlungsschwierigkeiten geraten würden und keine private Berufsunfähigkeitsversicherung besitzen.

Entscheidend ist in jedem Fall, dass die individuelle Lebenssituation, etwa Familienstand, bestehender Versicherungsschutz und finanzielle Reserven, den Ausschlag gibt und nicht der pauschale Verkaufsdruck am Bankschalter.

Für wen ist eine Restschuldversicherung weniger geeignet?

Wer bereits über eine Risikolebensversicherung, eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder ausreichende finanzielle Rücklagen verfügt, zahlt mit einer Restschuldversicherung häufig doppelt für einen Schutz, den er in ähnlicher oder besserer Form schon besitzt.

Auch Selbstständige und befristet Beschäftigte sind oft schlecht bedient, da viele Policen Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit für diese Gruppen ausschließen oder nur eingeschränkt leisten, sodass die Beiträge gezahlt werden, ohne dass im Zweifel Anspruch auf Leistung besteht.

Kreditnehmer mit kurzer Laufzeit und niedriger Kreditsumme, etwa für eine kleinere Anschaffung, tragen durch die Versicherung oft eine unverhältnismäßig hohe Zusatzbelastung im Vergleich zum abgesicherten Risiko.

Ebenfalls wenig geeignet ist die Police für Menschen, die die Vertragsbedingungen nicht genau prüfen und im Vertrauen auf den Verkäufer unterschreiben, denn gerade bei Restschuldversicherungen sind Ausschlüsse und Wartezeiten häufig so formuliert, dass ein späterer Leistungsanspruch schwerer durchzusetzen ist als vermutet.

Vorteile

• Der Abschluss ist unkompliziert und erfolgt meist ohne separate Gesundheitsprüfung, was besonders für Menschen mit Vorerkrankungen einen Zugang zu Schutz ermöglicht, den sie anderswo nicht bekämen.
• Die Restschuldversicherung entlastet Angehörige im Todesfall, weil die offene Kreditschuld direkt getilgt wird und nicht auf die Erben übergeht, was in Erbschaftssituationen zusätzlichen Stress vermeidet.
• Bei Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit können die Raten für einen begrenzten Zeitraum weiterlaufen, sodass ein plötzlicher Einkommensausfall nicht sofort zu Zahlungsrückständen beim Kredit führt.
• Die Organisation ist denkbar einfach, da Kredit und Versicherung aus einer Hand kommen und keine separate Antragstellung bei einem anderen Anbieter notwendig ist.
• Für Kreditnehmer ohne bestehenden Versicherungsschutz schließt die Police eine Lücke, die sonst im Schadensfall existenzielle finanzielle Folgen haben könnte.

Nachteile

• Die Prämien sind im Vergleich zu freistehenden Versicherungen wie einer Risikolebensversicherung häufig deutlich teurer, da die Bank als Vermittler an der Provision verdient und dies in den Preis einfließt.
• Da die Prämie meist über den Kredit mitfinanziert wird, fallen zusätzliche Zinsen auf den Versicherungsanteil an, wodurch sich der effektive Jahreszins des gesamten Kredits merklich erhöht.
• Leistungsausschlüsse und Wartezeiten sind oft so eng gefasst, dass im tatsächlichen Schadensfall keine oder nur eine reduzierte Leistung erfolgt, was viele Versicherte erst dann bemerken, wenn es zu spät ist.
• Die Kündigung oder ein Widerruf der Versicherung ist häufig kompliziert und wird von Kreditnehmern oft übersehen, obwohl ein separates Widerrufsrecht neben dem Kreditvertrag besteht.
• Bei vorzeitiger Kreditrückzahlung erhalten viele Versicherte nur einen Teil der bereits gezahlten Prämie zurück, während die Versicherung selbst bereits deutlich an Wert verloren hat.

Kosten

Die Kosten einer Restschuldversicherung hängen von der Kreditsumme, der Laufzeit, dem Alter des Kreditnehmers und dem gewählten Leistungsumfang ab. Üblich sind Einmalbeiträge, die je nach Anbieter und Absicherungsgrad zwischen etwa 3 und 15 Prozent der ursprünglichen Kreditsumme liegen können, Stand 2024.

Bei einem Kredit über 20.000 Euro und einer Laufzeit von fünf Jahren bedeutet das je nach Konditionen einen Aufschlag von grob 600 bis 3.000 Euro, der über die Kreditlaufzeit mitfinanziert und mitverzinst wird.

Da die Versicherungssumme in die Kreditsumme eingerechnet wird, steigt zugleich die monatliche Rate, ohne dass dies auf den ersten Blick immer transparent ist.